先问三个问题再借钱让借钱成为更有价值的事

先问三个问题再借钱让借钱成为更有价值的事

　　蒜薹炒鸡蛋,鸡蛋糕,鸡蛋水煮可能不是每个人都有过向别人借钱的经验，但是几乎所有人都遇到过有朋友向自己借钱的情况。

　　情况a：马上就要付房租的小天，工资00元，要一周以后才发，房东催的紧，他只好向你求助，想借2000块。

　　情况b：你的好闺蜜芳芳，最近又看上了一款价格高昂的鞋子，总是买品的她，自己工资根本不够花，一直是只还蒜薹炒鸡蛋还款额，这回买鞋她想向你借1000块。

　　稍微有点社会经验的人都听说过这个大原则：救急不救穷。所以这里的答案很明显，大部分人会愿意选择借给情况a中的小天。

　　为什么我们要先讨论你愿意借钱给谁，其实正是这篇文章的反向思维，当我们遇到困难需要借钱时，无论是向亲朋好友还是专业的金融机构借钱，实际上大家的原则都是救急不救穷，看的是你的还款意愿和还款能力。

　　下边的三个问题，需要在你借钱之前好好想一下，这样你每一次借的钱才是效的。

　　都准备借钱买东西了，当然得买个好东西了，面对收益确定性比较高的东西，要敢于用杠杆放大收益。

　　给大家举个例子，你向邻居借了一只鸡，十天后，答应还他一只鸡和五个鸡蛋，十天过去了，这只鸡给力的生了七个蛋，自己吃了二份火腿煎蛋，乐呵呵地把鸡和五个鸡蛋还回去了。

　　这样借鸡下蛋的买卖是我们所说的好东西，扣掉付出的利息还能有多出来的两个蛋，美食一餐。

　　可是如果你是一个正在减肥的人，嘴一馋吃两个火腿煎蛋，让今天的热量超标了，你就要默默地绕着操场跑十圈。自己欠下的热量，债还是得自己还。

　　· 职场考证需要花2000元，但是一旦考出来工资每个月都会增加0元。

　　· 还有比如投资用的房产，它的租金和未来升值的速度，高于你付出的房贷利息。

　　总之一句话，不管向谁借钱，一切借钱的本质都是向未来的自己借钱，所以是不是好东西，问问还钱时那个未来的自己，会不会得到足够的回报。

　　在借钱之前，我们就更应该了解自己未来的负债情况，作为到底要不要借，借多少的一个重要标准。

　　比如说你原本拥有10万元，贷款8万元买了一套价值10万元的房子，那么你买房之后，用8万的负债除以18万的总财富（鸡蛋蛋黄），高于40%，那就不在合理范围内了。

　　不过，能符合这一点的购房家庭，在中国并不多，大部分购房家庭的负债比例远高于40%。幸运的是，这些年，房子价值上涨得快，以负债除以增值之后的资产，负债率可以降下来。

　　第二，每月的还款额除以每月的总收入不要超过三分之一，也就是说如果你月收入4000却要还3000元的债就很可能压力太大。

　　跟大家分享一个真实的案例，我曾经为这位同学做财务规划，他27岁从事软件开发工作月收入00，大家口中的有为青年，他的妻子在淘宝店上做点小生意收入不太稳定，一般每月能赚2000左右，好的时候也到过一万。这一家收入还不错。

　　但是去年年底他们在老家买了一套120平的房子，七成按揭分十年还清，本来就不多的存款全付了首付，每个月还要偿还00元左右的房贷。

　　在那之后他的生活就变得越来越拮据，不仅不能像以前那样大吃大喝了，而且每天为多赚一点钱来还房贷，还不停地拼命加班。两三个月下来，曾经是活泼的风光的，转瞬是压力山大。

　　我在给理财师培训班上课的时候，也看到很多人在问要不要全部积蓄买房。通常这样的情况我是不建议买的，因为理财是为了生活从容淡定而不是为难。

　　自己如果一定要买，鸡蛋的图片大全那就买付蒜薹炒鸡蛋的首付款的，不要全款买房；第二还贷期限越长越好。

　　我们可能会暂时觉得压力很大，但同时觉得如果放弃的话成本更大，那怎么做抉择，这个时候试着问自己这样一个问题，半年一年三年之后你的收入会如何变化，未来的什么时候，我们每个月还贷的金额会占到我们收入的三分之一以下。这点我们叫做动态负债率。

　　如果未来的收入增长比较快，还贷金额不变，我们的负债率就会降低。在这种情况下，不妨勇敢一点，说不定良性的压力，还能激发我们的潜能。

　　· 再比如购买一些每月收款的理财产品，每月收款大致等于还款金额，这样就能够自动匹配上了。

　　在这里还需要提醒一句，如果你是为了买房子，向银行或者公积金借了房贷，在未来的任何时候，都不要考虑提前还贷。

　　你把多挣的钱，存下来的钱，用来做一些定期的理财，很快你就会发现，他们的收益比银行的贷款利率更高。

　　等到未来的某一天，当你把房子的贷款全还完的时候，你手上的理财已经增值很多了，到那个时候，不但房子是你的，钱也是你的。

　　身边曾经有朋友为了还房贷，放弃了两次跳槽的机会，是更有上升空间的工作机会。回过头想，他觉得是后悔不已。

　　所以，请你记住，做任何借款决策的时候，都不要让还款的自己去怨恨借钱的自己。

　　作者：ZW，不会说广州话的广州人，非金融专业毕业的理财师。理财师25期毕业学员。